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保险大数据揭秘重大疾病理赔
2014-09-10 08:55:19

中国人购买保险的意识日益强化,你知道每年有多少人为自己或家人构筑风险保障?现代生活压力渐大,你知道威胁健康的重大疾病都有哪些?日前,平安人寿在业内率先公布了一组2013年的核保核赔数据,该数据通过对580万客户的600万份保单进行统计和分析,透视出一张中国人的保险“大数据”。

日常生活中,消费者该怎么买保险?买哪些险种?我们用数字说话。

该保大人还是保小孩?35.4%的被保人是孩子

保大人,还是保小孩?别以为这是肥皂剧中才会出现的对白,事实上这恰恰是很多中国家庭购买保险时的难题。

由于计划生育政策,中国家庭结构日渐形成“421”的倒三角模型。一对年轻夫妇可能需要面临的压力是4~12个老人+1~2个孩子。在这样的家庭结构下,“一切为了孩子”成为中国家庭中最普遍的共识,1个孩子几乎有4个以上的大人围着转,这样的现实在保险投保时也充分体现了出来。

平安人寿的数据显示,在2013年被保险人年龄分布中,0~17岁的“孩子们”占比为35.4%,而投保人年龄分布中,18~40岁占比总和为73.9%。换个说法来解释这组数据:投保人多是成年人,而被保险人中孩子占比偏高。在中国城市里,中国老龄科研中心调查显示,有65%以上的家庭存在“老养小”的现象。

优先给孩子买保险,这是否是科学的投保方式?平安人寿的相关专家表示,在一个完整家庭中,父母才是孩子最大的保障,只给孩子投保是中国家庭投保的常见误区。数据也表明,父母比孩子更需要保险。根据平安人寿的全年数据统计,死亡、残疾、重大疾病、意外医疗和疾病医疗发生理赔的概率与年龄的增长呈绝对正相关,换言之年龄越大风险越大,保险的风险转嫁作用就越明显。

意外死亡中交通事故占4伤的多数是行人

当下城镇职工平均年收入约4~5万,保险业普遍认为合理保额是年收入的10~20倍,也就是说老百姓的保额应该在50万元以上。但数据透露,保额段在50万元以上的仅5.9%50万元以下的高达94.1%,保险整体保额普遍偏低。

不过近年来,越来越大额的“土豪保单”也开始频现。从平安人寿2013年的大数据统计来看,仅该公司承保的累计人身险保额过亿保单就有8件。目前,四川也正在产生大量“土豪保单”。

大数据告诉你,2013年导致意外死亡的风险因素中,交通意外占比超过4成,其中伤的多数是行人。

一部分市民在过路口时,常常会凑足一拨人后便集体闯红灯,但这种方式的后果可能很严重。数据显示,2013年导致客户意外死亡的风险因素中,交通事故占比达41%。而据尼尔森20144月发布的《全球汽车消费调研报告》指出,中国交通意外死亡人数居世界第一,每5分钟就有一人丧身车轮,每1分钟有一人因交通事故而伤残。从交通事故的受害方看,司机死亡率占13.4%,行人和骑自行车的人占死亡人数的45%

除了交通事故外,高处坠落、溺水、意外摔倒导致的意外死亡风险也非常高,分别为13%9%5%,甚至连电击伤也占到3%。由此可见,意外无处不在,除了需提升交通安全意识外,购买适当的保险也能让生命多一重安全保障。

重疾险恶性肿瘤出险率最高女性比男性更易罹患

家人身患重大疾病,会让家庭陷入困境。可是你知道某些重大疾病原来是“重女轻男”的吗?在不同的重疾面前,男女患病几率不等,所以应该选择的保险类型也需有所区别。

中国肿瘤登记中心20144月发布的数据显示,平均每分钟有6人被诊断为癌症,平均每5名癌症患者中有3人死亡。按平均寿命74岁计算,人一生罹患癌症的概率为22%。从年龄分布来看,41岁以上人群罹患重大疾病的风险显著升高,41岁以上患病人群在整个重疾人群中的占比接近80%。同时,重疾风险还呈现出年轻化趋势,31~40岁罹患重疾的人数占比在2013年上升至16%

在重大疾病风险因素中,恶性肿瘤、心肌梗塞和脑中风三类重大疾病风险较高,合计占重疾赔付案件比例达72%,其中恶性肿瘤也就是俗称的癌症位居榜首,占比高达58%。值得一提的是,癌症这个头号重疾杀手竟然也有“重女轻男”的倾向。数据显示,2013年女性客户理赔的重疾中,癌症高达66%,而男性占48%。其中,女性以乳腺癌、宫颈癌居多,男性则以肺癌、肝癌为主。不过在男性重疾类型中,心肌梗塞的占比远高于女性,为15%,而女性仅为3%

重疾险问答

问题一:重大疾病保险何时买合适?

回复:0岁最好。从经验数据来看,一些重大疾病发生率在40岁以后达到最高,看似在那时购买更划算,但当下重疾险开始呈年轻化趋势,再加上年龄越小保费越便宜,因此专业人士建议客户越早购买越好,最好从出生即0岁就购买。

问题二:重疾险都能保哪些疾病?

回复:发生率最高的6种疾病属必保项。根据中保协发布的规范,若以“重大疾病保险”命名,其保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病,包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。此外,保险公司可选择使用以上6种之外的其他疾病种类,也可在产品中增加其他疾病种类。

问题三:保障疾病越多产品越好?

回复:保险专家提醒,选择重大疾病险时并非保障疾病越多产品就越好。其一:保的疾病越多价格势必越高,所谓羊毛出在羊身上;其二:一些保险公司增加的疾病可能只是摆设而已,如媒体曾报道某保险公司一款重疾险中出现的一种疾病,只有非洲地区才会出现;其三:一些疾病只有人身特点阶段,如婴儿时期才会有,也被保险公司拿来凑数。如此标榜疾病虽多,其实对消费者意义不大。此外,针对患病的性别特点,女性消费者可以选择一些专门针对女性的产品,以增强保险覆盖面。

问题四:商业险跟社保冲突么?

回复:确诊即给付,跟社保不冲突。购买了重大疾病保险,只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象,就可以一次性获得保险公司的给付,一方面不需要自己在病后垫付医疗费用,更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。

 

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